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치아보험 갱신형 보험료 인상, 왜 자꾸 오를까?
치아보험은 가입자에게 필수적인 보장으로 인식되지만, 매년 또는 일정 주기마다 갱신되면서 보험료가 인상되는 현상 때문에 많은 가입자들이 부담을 느끼고 있습니다. 치아보험이 갱신형으로 운영될 수밖에 없는 구조적인 이유와 함께, 보험료 인상을 유발하는 주요 원인들을 자세히 살펴보겠습니다.

치아보험은 왜 갱신형일 수밖에 없을까?
치아보험은 가입자가 실제로 지출한 의료비를 보장하는 실손 보상의 특성을 가집니다. 이는 미래의 의료 환경 변화(의료기술 발전, 새로운 치료법 등장, 물가 상승 등)에 매우 민감하게 반응할 수밖에 없는 구조입니다. 만약 보험료가 고정되는 비갱신형으로 운영된다면, 보험사는 미래의 손해율을 예측하기 어렵고 예측 실패 시 막대한 손실을 감수해야 합니다. 따라서 보험 제도의 안정성과 지속성을 위해 치아보험은 갱신형으로 설계될 수밖에 없습니다. 대부분의 치아보험은 1년마다 보험료가 갱신되고, 15년마다 재가입하는 방식으로 운영됩니다.

갱신형 보험료 인상의 주요 원인
치아보험료가 갱신될 때 인상되는 데에는 여러 복합적인 요인이 작용합니다.

- 가입자의 연령 증가:
가장 직접적이고 큰 영향을 미치는 요인입니다. 나이가 들수록 질병 발생률이 높아지고, 병원 방문 및 의료비 지출이 늘어날 가능성이 커집니다. 보험사는 이를 통계적으로 반영하여 가입자의 연령이 증가할수록 더 높은 보험료를 책정합니다. 따라서 나이가 많을수록 갱신 시 체감하는 보험료 인상 폭은 더 크게 느껴질 수 있습니다.

- 전체 손해율 상승:
보험사는 전체 치아보험 가입자로부터 받은 보험료 대비 지급한 보험금의 비율인 손해율을 매우 중요하게 관리합니다. 전체 손해율이 높아져 적자가 발생하면, 이를 만회하기 위해 모든 가입자의 보험료를 인상할 수밖에 없습니다. 최근 몇 년간 치아보험 손해율은 100%를 넘으며 지속적 적자가 보험료 인상의 주요 원인입니다.

- 비급여 진료비 증가 및 과잉 진료:
비급여 항목(도수치료, MRI, 일부 주사료 등)은 건강보험 적용을 받지 않아 병원마다 진료비가 다릅니다. 일부 의료기관의 불필요한 비급여 진료 권유와 가입자의 과도한 비급여 진료 이용이 손해율을 악화시키며, 이는 보험료 인상으로 이어집니다. 4세대 치아보험에서는 비급여 이용량에 따른 보험료 차등제가 도입되어 이를 완화하려고 노력하고 있습니다.

- 의료수가 인상 및 의료기술 발전:
병원 진료 및 수술 비용(의료수가)이 인상되거나 고가 의료기술 도입 시 전체 의료비 수준이 상승합니다. 치아보험은 이를 반영해 갱신 시 보험료를 조정합니다.

- 예측 불가능한 질병 유행 (팬데믹 등):
코로나19 같은 전염병 대유행 시에는 일시적으로 손해율이 개선되기도 하지만, 장기적으로는 치료비 부담과 의료 시스템 변화가 보험료에 영향을 줍니다.

결론
치아보험 갱신형 보험료 인상은 가입자 연령 증가, 전체 손해율 상승, 비급여 진료 증가, 의료수가 인상 등 복합적인 요인에 의한 불가피한 현상입니다. 이를 이해하고 불필요한 의료 이용을 줄이며, 4세대 치아보험 가입자는 비급여 의료 이용량에 따른 보험료 할인 제도를 적극 활용하는 것이 현명한 보험료 관리에 도움이 될 것입니다.